Calculez la mensualité et le coût d’un prêt amortissable

À quoi sert ce calculateur de mensualité ?

Cet outil estime le montant à rembourser chaque mois pour un prêt amortissable à taux fixe. Il calcule la mensualité hors assurance, la mensualité avec assurance, le coût des intérêts et le coût total du crédit, puis résume l’évolution du remboursement année par année. Vous pouvez l’utiliser pour préparer un budget ou comparer l’effet de plusieurs durées avant d’examiner des offres.

Dans un prêt amortissable, chaque échéance rembourse une partie du capital et paie les intérêts dus sur le solde restant. Au fil des remboursements, le capital restant dû diminue et la part des intérêts dans chaque mensualité tend à baisser. Ce mécanisme diffère d’une réserve d’argent, dont le solde et les intérêts dépendent des sommes utilisées et des remboursements effectués.

Comment renseigner les quatre champs ?

Le montant emprunté correspond au capital du prêt que vous souhaitez simuler, exprimé en euros. Utilisez le montant réellement financé, et non le prix total d’un achat si une partie est payée autrement. Les frais qui ne sont pas intégrés au capital ne sont pas calculés par l’outil.

Le taux débiteur annuel est le taux annuel appliqué au capital pour calculer les intérêts. Reprenez celui indiqué dans une offre ou une simulation de prêt, sans le confondre avec le TAEG. Par exemple, un taux débiteur annuel de 6 % correspond, pour cette méthode, à un taux mensuel de 0,5 %.

La durée, exprimée en mois, indique le nombre d’échéances prévues. Une durée plus courte entraîne habituellement une mensualité plus élevée, mais réduit le temps pendant lequel les intérêts s’accumulent. Une durée plus longue allège la somme à payer chaque mois, tout en augmentant généralement le coût des intérêts.

L’assurance mensuelle correspond au montant de la prime que vous souhaitez prendre en compte chaque mois. L’outil l’ajoute à la mensualité hors assurance et la comptabilise sur toute la durée. Si le coût réel de l’assurance varie selon le capital restant dû ou évolue au cours du contrat, cette estimation ne reproduira pas exactement le calendrier des prélèvements.

Comment la mensualité et le coût sont-ils calculés ?

Le calcul commence par convertir le taux annuel en taux mensuel en le divisant par douze. La mensualité hors assurance est ensuite obtenue en multipliant le capital par ce taux mensuel, puis en divisant le résultat par un moins la valeur de un plus le taux mensuel, élevée à la puissance moins le nombre de mois. Cette formule répartit le remboursement du capital et des intérêts en mensualités constantes.

Le total des intérêts correspond à la somme des mensualités hors assurance sur toute la durée, moins le capital emprunté. L’assurance est ajoutée séparément : son coût total estimé correspond au montant mensuel multiplié par le nombre de mois. Le coût total affiché additionne les intérêts et cette assurance. Pour estimer la somme totale remboursée, il faut ajouter ce coût total au capital emprunté.

Le tableau d’amortissement résumé regroupe les opérations par année : capital remboursé, intérêts payés et capital restant dû à la fin de la période. Au début d’un prêt, le solde est plus important, donc les intérêts calculés chaque mois le sont aussi. À mesure que le capital baisse, une part plus grande de la mensualité sert à le rembourser.

Exemple : 10 000 euros empruntés sur 36 mois

Prenons un capital de 10 000 euros, un taux débiteur annuel de 6 %, une durée de 36 mois et une assurance de 10 euros par mois. Le taux mensuel utilisé est de 0,5 %. La mensualité hors assurance est d’environ 304,22 euros et celle avec assurance d’environ 314,22 euros. Les intérêts atteignent environ 951,90 euros, l’assurance représente 360 euros et le coût total estimé est donc de 1 311,90 euros.

Sur cet exemple, le total remboursé est d’environ 11 311,90 euros : le capital de 10 000 euros, les intérêts et l’assurance. Les montants du tableau montrent que les intérêts diminuent d’une année à l’autre tandis que le capital remboursé augmente. En pratique, un échéancier peut présenter de petits écarts liés aux arrondis ou aux modalités exactes prévues au contrat.

Comment interpréter les résultats ?

La mensualité avec assurance aide à estimer le montant périodique à prévoir, tandis que la mensualité hors assurance isole le remboursement du prêt. Pour comparer deux simulations, ne regardez pas seulement la mensualité : vérifiez aussi le coût des intérêts et la durée. Une échéance plus basse peut masquer un coût total supérieur si le remboursement s’étale sur davantage de mois.

Le capital restant dû indique ce qu’il reste à rembourser à la fin de chaque année dans cette simulation. Il ne correspond pas au coût restant du prêt, car les intérêts futurs ne sont pas encore payés. Le tableau est résumé par année : il ne détaille pas le montant de chaque échéance mensuelle.

Quelles sont les limites de cette simulation ?

Le calcul repose sur un taux débiteur annuel constant et des mensualités régulières. Il ne tient pas compte des frais de dossier, de frais de garantie, de frais de courtage ou d’autres frais qui ne sont pas saisis. Le taux annuel utilisé n’est pas le TAEG : celui-ci intègre les frais obligatoires liés au crédit et peut donc être supérieur au taux débiteur.

L’avertissement affiché rappelle que le TAEG peut dépasser le taux débiteur. Pour comparer le coût complet de propositions de crédit, consultez le TAEG et les documents contractuels, plutôt que de vous fonder uniquement sur le résultat du calculateur. La différence entre TAEG et taux débiteur explique ce que mesure chacun de ces taux.

Le résultat ne vaut ni offre de prêt ni décision d’un prêteur. Le montant effectivement proposé, son taux, ses frais et son échéancier dépendent des conditions du contrat. Le calculateur ne remplace pas non plus l’examen de votre budget : confrontez les mensualités à vos dépenses courantes et aux autres remboursements déjà en cours.

Enfin, cette formule vise un prêt amortissable à mensualités constantes. Elle n’est pas conçue pour calculer le coût d’une réserve renouvelable, où les sommes utilisées peuvent varier et où le remboursement suit d’autres modalités. Pour ce cas, consultez le simulateur du coût d’un crédit renouvelable et les explications sur le crédit renouvelable ou le prêt personnel.