Calculez votre taux d’endettement et votre reste à vivre

À quoi sert le calculateur de taux d’endettement ?

Le calculateur donne deux repères complémentaires : la part des revenus consacrée aux mensualités de crédit et la somme qui reste après les crédits, le loyer et les autres charges fixes renseignées. Il peut vous aider à faire le point avant une nouvelle dépense, à comparer plusieurs configurations de budget ou à repérer l’effet d’une mensualité supplémentaire.

Il est aussi utile si vous remboursez déjà un crédit renouvelable ou plusieurs crédits à la consommation. Vous pouvez mesurer leur poids avec vos autres échéances, sans confondre le montant disponible sur une réserve avec une mensualité à payer. Pour comprendre comment un prêteur étudie votre situation, consultez notre page sur l’évaluation de solvabilité par le prêteur.

Quand refaire la simulation ?

Refaites le calcul lorsque les revenus du foyer ou les charges changent : fin d’un crédit, nouvelle mensualité, changement de loyer ou variation durable des revenus réguliers. Pour des revenus irréguliers, une seule période favorable peut donner une image trompeuse. Vous pouvez comparer plusieurs mois, en gardant des hypothèses prudentes plutôt que de compter sur un revenu exceptionnel.

Comment remplir les champs du calculateur ?

Saisissez des montants mensuels cohérents, en euros. Pour obtenir une estimation utile, utilisez des revenus et des charges correspondant à la même période et à l’ensemble du foyer.

• Revenus nets mensuels du foyer : indiquez le total mensuel net des revenus du foyer dans ce champ.
• Autres revenus réguliers : ajoutez les pensions ou les loyers perçus lorsqu’ils sont réguliers. Ne comptez pas une somme ponctuelle comme un revenu mensuel stable.
• Mensualité de crédit immobilier : saisissez le montant payé chaque mois au titre du crédit immobilier, s’il y en a un.
• Loyer : renseignez le loyer mensuel payé par le foyer. Si vous n’en payez pas, indiquez zéro.
• Mensualités de crédits à la consommation : additionnez les mensualités des crédits à la consommation en cours, y compris celles d’un crédit renouvelable lorsqu’elles sont dues.
• Autres charges fixes : totalisez les charges mensuelles demandées, par exemple une pension versée, l’énergie et les assurances. Évitez de compter deux fois une somme déjà incluse dans un montant saisi.
• Personnes au foyer : indiquez le nombre de personnes du foyer pour obtenir le reste à vivre par personne.

Utilisez des mensualités réellement payées, et non le plafond d’un crédit ni le montant total qu’il reste à rembourser. Si vous ne connaissez pas précisément une charge, vérifiez vos relevés ou factures avant de conclure à partir du résultat.

Comment le taux et le reste à vivre sont-ils calculés ?

Le calcul additionne d’abord les revenus nets mensuels du foyer et les autres revenus réguliers. Le taux d’endettement est obtenu en divisant le total des mensualités de crédit immobilier et de crédits à la consommation par ces revenus, puis en exprimant le résultat en pourcentage. Le loyer et les autres charges fixes ne sont pas dans ce calcul du taux.

Le reste à vivre est calculé séparément : les mensualités de crédit, le loyer et les autres charges fixes sont soustraits des revenus mensuels. Le résultat est ensuite divisé par le nombre de personnes au foyer pour afficher un montant par personne. Ces deux indicateurs ne répondent donc pas à la même question : le taux mesure le poids des crédits, tandis que le reste à vivre tient aussi compte de certaines dépenses fixes.

Comment interpréter les résultats ?

Un taux plus élevé signifie qu’une part plus importante des revenus sert à rembourser des crédits. Mais il ne suffit pas, à lui seul, à dire si le budget est confortable : dans le tableau, la situation C affiche le taux le plus bas, mais seulement 400 euros de reste à vivre par personne. Le coût du logement et les charges fixes peuvent donc peser fortement même lorsque les mensualités de crédit sont limitées.

Le repère de 35 % fixé par le Haut Conseil de stabilité financière vise le crédit immobilier. Il ne constitue pas un plafond légal général pour les crédits à la consommation : pour ceux-ci, chaque prêteur applique ses propres critères et peut examiner aussi le reste à vivre. Pour un crédit immobilier, le repère tient compte de l’assurance. Le calculateur n’a pas de champ d’assurance distinct : vérifiez si le montant de mensualité que vous saisissez l’inclut pour comparer les chiffres correctement.

Si vous envisagez un crédit renouvelable, regardez aussi son coût total, pas seulement la mensualité. Le TAEG d’un crédit renouvelable aide à comprendre les coûts pris en compte dans le taux annuel effectif global. Une mensualité qui semble supportable peut s’accompagner d’un remboursement long ou d’intérêts élevés.

Quelles sont les limites de cette simulation ?

Le résultat dépend des montants que vous saisissez et ne tient compte que des champs proposés. Il ne reconstitue pas toutes les dépenses variables du foyer, comme l’alimentation, les transports ou les frais de santé. Il ne mesure pas non plus la stabilité future des revenus, les changements à venir ni le coût complet d’un nouveau crédit.

La simulation ne remplace donc ni un budget détaillé ni l’étude de votre situation par un prêteur. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé et ne permet pas de savoir si une demande sera acceptée. Si vous avez déjà du mal à honorer une échéance, évitez de vous fier uniquement au ratio : contactez rapidement le prêteur et informez-vous sur les démarches à engager dès la première mensualité manquée.

Pour affiner votre budget, comparez le reste à vivre obtenu avec vos dépenses habituelles et les échéances qui restent à payer. Gardez une marge pour les dépenses irrégulières. Si un nouveau crédit réduit trop cette marge, différer l’achat ou examiner une solution sans nouvel emprunt peut éviter de fragiliser le budget.